Opis nieruchomości

Tysiące Polaków czekało na lipiec br. – wtedy wystartował Bezpieczny kredyt 2 %, czyli rządowy program wsparcia dla osób ubiegających się o kredyt na pierwszą nieruchomość. Już od początku program zyskał masę uwagi, a potwierdzeniem zainteresowania może być fakt, że w pierwszym miesiącu obowiązywania ustawy o rządowym kredycie złożono ponad 20 tys. wniosków! Kluczowym elementem tego programu są subwencje na raty kredytowe, co w konsekwencji znacząco obniża koszty obsługi kredytu w porównaniu z tradycyjnymi hipotekami. Wiemy, że ten temat jest istotny dla wielu z Was, dlatego dziś wyjaśnimy, na czym polega Bezpieczny Kredyt 2%, kto może z niego skorzystać i czy naprawdę się to opłaca. Zapraszamy do lektury!

Na czym polega Bezpieczny Kredyt 2%?

Głównym celem rządowego programu Bezpieczny Kredyt 2% jest ułatwienie dostępu do kredytowania tym osobom, które do tej pory miały trudności z uzyskaniem pozytywnej decyzji kredytowej, a tym samym nie posiadają jeszcze własnej nieruchomości.

Co wyróżnia Bezpieczny Kredyt 2%? Przede wszystkim fakt, że przez pierwsze 10 lat rząd dopłaca do rat kredytu. Kolejno należy zaznaczyć, że spłata Kredytu 2% odbywa się w formule stałych rat kapitałowych, a konkretniej malejących rat kapitałowo-odsetkowych. Choć na naszym rodzimym rynku takie rozwiązanie nie było do tej pory popularne, to ciężko nie zauważyć jego plusów.

Po pierwsze, jest to rozwiązanie zdecydowanie prostsze niż popularny model rat równych.

Warto podkreślić, że w systemie rat malejących część kredytu przeznaczona na spłatę kapitału pozostaje stała przez cały okres trwania umowy, a udział części odsetkowej systematycznie maleje. Co prawda, początkowo raty w modelu spłat malejących są wyższe niż w systemie rat równych. Niemniej, w dłuższej perspektywie raty malejące są naprawdę korzystne – w pewnym momencie zrównują się z opłatami w modelu rat równych, a następnie już tylko maleją. To atrakcyjne rozwiązanie, zwłaszcza mając na uwadze rządowe dopłaty do kredytu – po 10 latach (gdy państwowe dopłaty wygasną), kwota pozostająca do spłaty będzie relatywnie niska, a tym samym wzrost rat nie będzie mocno odczuwalny.

Bezpieczny kredyt 2% – jakie warunki trzeba spełnić, by móc skorzystać z programu? Na co można przeznaczyć środki z Kredytu 2%?

Zasady programu Bezpieczny Kredyt 2% reguluje Ustawa z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe (Dz. U. poz. 1114). Skupmy się więc przez chwilę na tym, co najważniejsze.

Kto może starać się o Bezpieczny Kredyt 2%? Otóż ustawa nakłada kilka wymagań:

• kredytobiorca musi mieć 18-45 lat (w przypadku, gdy do kredytu przystępują dwie osoby prowadzące wspólnie gospodarstwo domowe, wystarczy, że młodsza z osób nie ukończyła 45 roku życia),
• kredytobiorca nie może posiadać prawa do nieruchomości – kredyt jest przeznaczony na pierwsze mieszkanie/dom (ten warunek muszą spełnić oboje kredytobiorcy).

Drugi punkt wymaga jednak nieco szerszego wyjaśnienia, ponieważ jak to często w prawie bywa, od tej reguły istnieją małe wyjątki.

Pierwszy dotyczy sytuacji, w której kredytobiorca lub osoba prowadząca z nim wspólnie gospodarstwo domowe otrzymali prawo własności do nie więcej niż jednej nieruchomości w drodze dziedziczenia lub darowizny, a następnie zbyli je przed ukończeniem 18 roku życia.

Po drugie, gdy osoby prowadzące wspólnie gospodarstwo domowe posiadają (samodzielnie lub łącznie) prawo własności nieruchomości w udziale nie wyższym niż 50%, nabyte w drodze dziedziczenia, a jednocześnie nie zamieszkują w tej nieruchomości od co najmniej 12 miesięcy.

Po trzecie, istnieje także możliwość skorzystania z programu w przypadku posiadania w przeszłości prawa własności nie więcej niż jednej nieruchomości wyłączonej z użytkowania na podstawie decyzji organu nadzoru budowlanego. Jednak co istotne, decyzja ta powinna zostać wydana co najmniej 12 miesięcy przed dniem złożenia wniosku o Bezpieczny Kredyt 2%.

Warto również wspomnieć o kilku pozostałych wytycznych:

• kwota Kredytu 2% nie może przekroczyć 500 tys. zł, a w przypadku, gdy kredytobiorca prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z małżonkiem lub ma co najmniej jedno dziecko – 600 tys. zł.
• wysokość wkładu własnego w programie Bezpieczny Kredyt 2% nie może przekraczać 200 tys. zł.
• okres spłaty Kredytu 2% musi wynosić minimum 15 lat.
• nadpłata Bezpiecznego kredytu 2% możliwa jest dopiero po 3 latach (jeśli kredytobiorca nadpłaci kredyt wcześniej, utraci prawo do dopłat państwowych).
• nieruchomości nabytej przy pomocy Bezpiecznego Kredytu 2% nie można wynajmować (w przypadku wynajęcia dopłaty do rat wygasną).
• kredytobiorca musi zamieszkać w nieruchomości kupionej za kredyt hipoteczny 2% w ciągu 24 miesięcy od jej nabycia.

Na sam koniec dodamy jeszcze, na co można przeznaczyć środki z Bezpiecznego Kredytu 2%. Otóż w ustawie wyczytamy, że ze środków pochodzących z kredytu można:

• nabyć prawo własności mieszkania lub domu na rynku pierwotnym lub wtórnym, a także pokryć nakłady związane z wykończeniem.
• nabyć spółdzielcze prawo dotyczące lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, w tym pokryć wkład budowlany w spółdzielni mieszkaniowej i koszty wykończenia.
• nabyć prawo własności nieruchomości gruntowej lub jej części w celu budowy na niej domu.
• pokryć wydatki związane z budową domu jednorodzinnego.
• pokryć wydatki związane z realizacją inwestycji mieszkaniowej kooperatywy mieszkaniowej.

Jakie banki udzielają kredytu 2%?

Banki, które chcą oferować Bezpieczny Kredyt 2% muszą dołączyć do programu Pierwsze Mieszkanie. A w związku z tym, że osób chętnych na Bezpieczny Kredyt 2% nie brakuje, to sukcesywnie wydłuża się lista banków oferujących Kredyt 2% z rządowymi dopłatami.

Aktualnie, zgodnie ze stroną BGK, wniosek o Bezpieczny Kredyt 2% można złożyć w następujących bankach:

• Alior Bank S.A.,
• Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS,
• Bank Ochrony Środowiska S.A.,
• Bank PEKAO S.A.,
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie,
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy,
• Krakowski Bank Spółdzielczy w Krakowie,
• mBank S.A.,
• PKO Bank Polski S.A.,
• SGB-Bank S.A. i Banki Spółdzielcze Zrzeszone z SGB-Bankiem S.A.,
• VeloBank S.A.,
• Wschodni Bank Spółdzielczy w Chełmie.

Wiadomo również, że podpisanie umowy z BGK rozważają BNP Paribas, ING Bank Śląski i Credit Agricole.

Czy warto skorzystać z Bezpiecznego Kredyt 2% – podsumowanie.

W artykule padło już wiele sformułowań świadczących o tym, że Bezpieczny Kredyt 2% to dobre rozwiązanie dla młodych ludzi zainteresowanych zakupem pierwszej nieruchomości. Podsumowując najważniejsze zalety Kredytu 2%, warto wymienić przede wszystkim:

• Bezpieczny Kredyt 2% można łączyć z programem Mieszkanie bez wkładu własnego, co daje ogromną szansę za zakup nieruchomości osobom, którym do tej pory nie udało się zgromadzić kwoty niezbędnej na wkład własny, a tym samym nie mogły pozwolić sobie na własne cztery kąty,
• w obliczaniu zdolności kredytowej, banki muszą wziąć pod uwagę rządowe dopłaty do rat, co sprawia, że kredytobiorcy mają wyższą niż standardowo zdolność kredytową (według prognoz i wyliczeń finansistów wielkość finansowania, przyznawana w ramach Bezpiecznego Kredytu 2%, może być nawet o około 42% wyższa niż w standardowej ofercie),
• w modelu rat malejących łączny koszt obsługi kredytu mieszkaniowego w całym jego okresie jest wyraźnie niższy,
• łączne koszty odsetkowe w całym okresie kredytowania w modelu rat malejących są niższe niż w przypadku rat równych.

Naszym zdaniem Bezpieczny Kredyt 2% to ogromna szansa dla wielu ludzi na wymarzone, pierwsze cztery kąty. Niskie i stałe raty z pewnością nie obciążą zanadto domowego budżetu, a stała wysokość rat pozwoli dobrze zaplanować miesięczne wydatki. Co więcej, opcja połączenia dopłat z programem Mieszkanie bez wkładu własnego nie wymaga od kredytobiorców inwestowania w kredyt własnych oszczędności. Zgromadzone środki mogą przeznaczyć na opłaty okołokredytowe bądź na wykończenie wnętrz. Warto również dodać, że w 2023 roku z Bezpiecznego Kredytu można skorzystać bez ograniczeń. Na przyszłe lata wyznaczone są konkretne limity. Pojawiają się jednak głosy, że w związku z dużym zainteresowaniem programem, zostanie on zawieszony. Jeśli więc myślisz o zakupie pierwszej nieruchomości – nie ma na co czekać!